Комментарий дал управляющий Отделением Южного ГУ Банка России по Волгоградской области Романа Рахматулин.
- С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу сразу несколько изменений в законодательство, регулирующее деятельность МФО. Расскажите о сути этих изменений, и какая задача стояла при их разработке?
Действительно, в апреле вступает в силу новый пакет мер. В первую очередь, они призваны снизить риски закредитованности людей и пресечь недобросовестные практики на рынке микрофинансовых организаций.
По данным Банка России, около 70% наиболее дорогостоящих займов переоформляются в новые, и более половины из них — с увеличением суммы. Неконтролируемое оформление нескольких займов с высокой полной стоимостью кредита (ПСК) приводит к тому, что люди теряют способность обслуживать долги.
Мы хотим разорвать так называемую «долговую спираль», когда заемщик вынужден брать новый дорогой заем для погашения предыдущего, а общая сумма долга растет как снежный ком. Новые нормы создают «предохранители», которые помогают людям избежать попадания в долговую яму, при этом сохранив возможность получить экстренную финансовую помощь на честных и прозрачных условиях.
Мы не ставим цель ограничить доступ людей к финансовым услугам. Напротив, мы хотим, чтобы эти услуги были безопасными, прозрачными и действительно помогали им решать краткосрочные задачи, не создавая проблем.
- Что изменится для граждан, планирующих взять заем в МФО в этом году?
Одна из мер начала действовать еще с начала этого года. С 1 января 2026 года микрофинансовые организации строже оценивают платежеспособность клиента и больше не могут принимать во внимание уровень его дохода «со слов». Требуется либо официальное подтверждение доходов, либо использование данных о среднедушевом доходе в регионе проживания клиента. Например, если в Волгоградской области средний душевой доход составляет около 48 500 рублей, именно от этой суммы будет рассчитываться допустимая нагрузка по займу. Это исключает ситуации, когда заемщик декларировал завышенные доходы, которые не соответствуют его реальным возможностям.
Кроме того, начиная с 1 апреля, снижается размер предельной переплаты. Максимальная сумма всех платежей по потребительским займам сроком до одного года (включая проценты, комиссии, штрафы) не может превышать 100% от суммы займа. Проще говоря, взяв 10 000 рублей, заемщик в любой ситуации вернет не более 20 000 рублей — это жесткий «потолок», который защищает от непредсказуемого роста долга.
Еще одно ограничение касается количества дорогих займов. Эта норма начнет действовать с 1 октября 2026 года. Человек не сможет оформить третий заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у него уже есть два действующих займа с аналогичными ставками.
А с 1 апреля 2027 года вступит в силу правило «один дорогой заем в руки»: нельзя будет взять новый заем с ПСК от 100% годовых, пока не погашен хотя бы один такой же долг. Между такими займами также будет действовать трехдневный «период охлаждения», чтобы человек мог принять взвешенное решение и более осознанно подойти к оформлению займа.
- Коснутся ли изменения добросовестных и недобросовестных заемщиков в равной мере?
Нововведения в первую очередь направлены на защиту тех, кто ответственно подходит к исполнению своих обязательств.
Для добросовестных заемщиков изменения создают дополнительные гарантии: прозрачные условия, защиту от навязывания новых займов для погашения старых, возможность получить заем на более выгодных условиях при подтвержденном доходе. Крупные МФО, обладая достаточным капиталом, уже начинают предлагать своим клиентам пониженные ставки — это результат надзорных мер, принятых Банком России.
Для заемщиков, которые регулярно нарушают обязательства, доступ к дорогим займам будет ограничен. Отмечу, что это не дискриминация, а мера финансовой безопасности: если у человека уже есть два займа с ПСК выше 200%, то, когда он получит третий, с высокой вероятностью он не вернет деньги, а его финансовое положение еще сильнее усугубится.
Важно подчеркнуть: ограничения не касаются займов с ПСК до 100% годовых. Это позволяет сохранить финансовую доступность для граждан, которым срочно нужны средства на неотложные нужды.
- Коснутся ли изменения заемщиков, у которых уже есть действующие займы в МФО?
Согласно принципам правовой определенности, новые нормы в основном применяются к договорам, заключенным после вступления изменений в силу.
Людям, у которых есть действующие займы, мы рекомендуем внимательно изучить условия договора и при необходимости обратиться в МФО за разъяснениями. Если остались сомнения, всегда можно получить консультацию в интернет-приемной Банка России.
Также мы рекомендуем перед обращением в МФО убедиться в том, что компания работает легально. На сайте Банка России размещен и регулярно обновляется реестр МФО. Также легальность компании можно проверить через онлайн-сервис «Участники финансового рынка» на сайте Банка России.
Интернет-сайты МФО (внесенных в реестр, то есть работающих легально) маркируются в поисковых системах «Яндекс» и «Mail.ru» синей галочкой с надписью: «Сайт организации, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций».
- Что изменится для самих микрофинансовых организаций с 1 апреля 2026 года?
Для участников рынка микрофинансирования нововведения означают переход к более качественной и ответственной модели работы. Теперь МФО обязаны будут использовать только официальные данные о доходах заемщиков или региональные статистические показатели и запрашивать информацию из всех квалифицированных бюро кредитных историй, чтобы получить объективную картину закредитованности клиента.
Новые регуляторные меры будут стимулировать МФО предлагать более выгодные условия надежным заемщикам. В перспективе это позволит выстроить непрерывную ценовую линейку и повлияет на рост конкуренции за «качественного» клиента. Мы ожидаем, что рынок отреагирует на изменения не поиском обходных путей, а трансформацией бизнес-процессов. Это необходимо, чтобы в будущем сформировать устойчивый позитивный имиджа сектора микрофинансирования.
Все регуляторные меры направлены на то, чтобы люди, которые ответственно подходят к необходимости взять заем, могли легко и просто воспользоваться этим инструментом — но при этом были защищены от решений, которые могут подорвать финансовое благополучие.
- Сколько насчитывается субъектов микрофинансирования в Волгоградской области? Известна ли сумма выданных ими кредитов населению? Каково число их заёмщиков?
По данным на 1 января 2026 года, в Волгоградской области зарегистрированы 55 микрофинансовых институтов, это на 33% меньше, чем на ту же дату прошлого года. Из них большую часть составляют ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Количество заёмщиков по действующим договорам сократилось за год на 14% и составляет более 40 тыс. человек. Объем предоставленных займов по данным на 1 октября 2025 года превысил 5,6 миллиардов рублей, это почти на 6% больше, чем на этот же период в 2024-м.
Еще по теме:
- Цифровой рубль: зачем нужен, обязателен ли, что на него можно купить;
- Волгоградцам могут запретить снимать деньги с долгосрочных вкладов ранее пяти лет.
