Разбираемся в нововведениях, которые скоро станут реальностью.
Мир вокруг нас меняется с космической скоростью. Не так давно появились социальные сети, как уже вовсю развиваются нейросетки. Всего 20 лет назад дети звали друг друга на улицу, крича около балкона. А теперь в каждом кармане смартфон.
Деньги – тоже сфера стремительных изменений. Только большинство перешло на безнал, как уже появляется цифровой рубль. Оставаться на обочине нельзя, поэтому предлагаем вместе разобраться, что это такое.
Подробнее о цифровом рубле «Городским вестям» рассказал заместитель управляющего Отделением Южного ГУ Банка России по Волгоградской области Илья Морозов.
Что это такое и зачем?
Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен?
Ежедневно мы пользуемся банкнотами и монетами, оплачиваем ими товары и услуги, а также совершаем переводы с помощью банковских карт и электронных счетов. В дополнение к ним появится еще одна форма национальной валюты - цифровой рубль. Он будет эквивалентен наличным и безналичным деньгам.
Базовые операции с цифровой национальной валютой пока доступны только участникам пилота. Более широкое использование цифрового рубля начнется в сентябре 2026 года. Первыми к платформе Банка России будут подключены крупнейшие коммерческие банки, они обеспечат для своих клиентов возможность рассчитываться цифровыми рублями через мобильные приложения. С этой же даты принимать платежи в цифровой валюте будут супермаркеты, автосалоны, маркетплейсы и другие торговые компании с большими оборотами. Мы планируем, что к сентябрю 2028 года такие услуги будут предоставлять все банки и любые торговые точки с выручкой от 20 млн рублей в год.
Главное отличие цифрорублей в том, что они будут храниться не в привычных нам портмоне и на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе Банка России. Здесь важно отметить, что цифровой кошелек не привязывается к конкретному банку и будет доступен для клиентов любого банка среди подключенных к платформе.
Необходимость внедрения новой, цифровой формы российской валюты назрела давно. Популярность безналичных платежей у жителей страны, в том числе и у волгоградцев, растет. Цифровой рубль поможет сделать эти операции еще удобнее и главное, безопаснее.
Также среди преимуществ цифрорубля – высокая скорость транзакций и удобство использования. Переводы через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно. Также пользователи смогут настроить автоматические платежи, например, за коммунальные услуги или интернет. Для граждан переводы цифровых рублей будут бесплатными.
Единственное условие: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелек.
В чем польза цифрового рубля для обычного человека? Для бизнеса? Почему это выгодно?
Для граждан главное преимущество – это возможность совершать мгновенные и абсолютно бесплатные платежи и переводы другим людям без комиссий на любые суммы.
Для бизнеса выгода - в снижении издержек на прием платежей, потому что комиссии в разы меньше, чем по картам. И в ускорении расчетов, так как деньги поступают продавцу мгновенно.
Все операции с цифровым рублем для бизнеса до 2027 года будут бесплатными. С 1 января 2027 года для компаний и индивидуальных предпринимателей, принимающих оплату товаров или услуг цифрорублями, комиссия составит 0,3% от суммы чека, но не больше 1500 рублей. Для организаций, которые предоставляют жилищно-коммунальные услуги, тарифы будут ниже — 0,2% за операцию, но не больше 10 рублей. А переводы между юридическими лицами будут стоить 15 рублей.
Сейчас продолжается общественное обсуждение положений проекта указания Банка России о платформе цифрового рубля. В документе идет речь о новациях, которые позволят компаниям совершать выплаты в цифровых рублях по реестрам – одномоментные зачисления сразу большому количеству получателей за один перевод. Таким способом можно будет выплачивать зарплату, рассчитываться с поставщиками за товары, уплачивать налоги за сотрудников и так далее.
Это позволит повысить скорость зачисления денег, избежать ошибок в реквизитах, так как их не требуется вводить для каждого получателя по отдельности, существенно упростить документооборот и работу бухгалтеров. Первыми опробуют сервис компании и граждане - участники пилотной программы по цифровому рублю.
А какая выгода от внедрения цифрового рубля для коммерческих банков?
Банки остаются ключевым звеном в финансовой системе, они выступят операторами цифровых кошельков, будут проводить идентификацию клиента и помогать ему восстановить доступ при необходимости.
Для банков появление национальной цифровой валюты - это возможность предложить своим клиентам новые продукты и сервисы. Это путь к развитию цифровой экосистемы. Также это поспособствует снижению издержек на обработку платежей и упрощению внутренних процессов расчетов между банками через платформу Центробанка, что в итоге повысит качество обслуживания клиентов.
На что тратить и как?
Как купить что-то при помощи цифрового рубля? На что можно тратить такую валюту? Что такое цифровой кошелек и как открыть его? Нужно ли заводить будет личный кабинет?
Механика оплаты товаров и услуг максимально проста. Чтобы пользоваться цифровым рублем, вам сначала нужно открыть цифровой кошелек. В приложении вашего банка появится раздел, посвященный новому виду рубля. Вам необходимо будет отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и подтвердить платеж цифровыми рублями, так средства моментально поступят на счет компании. Тратить цифровой рубль можно на товары и услуги у тех продавцов, которые подключили такую возможность приема платежей.
Цифровой кошелек — это запись на платформе Банка России, которая хранит ваши цифровые рубли. Открыть его можно бесплатно через приложение любого банка-участника проекта, поэтому заводить отдельный личный кабинет не нужно. Все управление средствами интегрировано в привычные банковские приложения, что сделает процесс оплаты или перевода максимально удобным для пользователя.
Создать цифровой кошелек можно в мобильном приложении своего банка — участника платформы цифрового рубля. Далее вы кладете в кошелек деньги и выполняете переводы другим людям по той же схеме, как вы делали это ранее с банковскими картами или с помощью Системы быстрых платежей.
Цифрорубли можно перевести в безналичные деньги – ими из цифрового кошелька можно будет пополнить свой банковский счет в любом из банков, подключенных к платформе. На платежи, переводы с кошелька лимитов также не предусмотрено.
Можно ли брать ипотеку или кредит с помощью цифрового рубля?
Нет, взять кредит или заем в цифровой валюте не удастся. Вы по-прежнему сможете занимать деньги в банках и других финансовых организациях наличными или безналично — переводом на счет или карту.
Это точно безопасно?
Это обязательно? Могу ли я не пользоваться цифровым рублем, если не хочу?
Подчеркну, что использование цифрового рубля абсолютно добровольное.
Закон четко регламентирует, что никто не может обязать человека или бизнес использовать эту форму валюты. Получать зарплату или пенсию в цифрорублях можно будет, только если вы сами этого захотите.
При этом речи о замене наличных и безналичных рублей на цифровой не идет, все привычные формы российской валюты останутся доступны в полном объеме.
Это опасно? Все пугают ошибками при использовании крипты, здесь есть риски? Если да, то какие? Как цифровой рубль будет защищен от мошенников?
Здесь важно разделить понятия. Цифровой рубль не имеет ничего общего с криптовалютами. Они ничем не обеспечены, их курс может сильно колебаться, у них нет единого эмитента, который несет за него ответственность на государственном уровне, и они не являются законным платежным средством в России. Цифровой рубль — это национальная валюта, курс которой всегда равен один к одному к наличному или безналичному рублю. «Издателем» цифровых рублей будет только Банк России.
При этом отмечу, что от появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Дополнительной эмиссии не будет, а значит, появление цифрорубля не повлияет на цены и рост денежной массы. Следовательно, на инфляции это не отразится.
Банки продолжат оказывать клиентам все те же услуги, что и сейчас. Просто появится еще один удобный и безопасный способ платежей и переводов. Если у вас возникнут сомнения, что из-за сбоя какая-то операция прошла неверно, проверить выписку по своему цифровому кошельку можно не только через приложение банка, но и по телефону круглосуточной горячей линии регулятора.
Если говорить о возможных рисках, то их можно сопоставить разве что с рисками при пользовании онлайн-банкингом. Основная угроза может исходить от мошенников, которые попытаются получить доступ к вашему цифровому кошельку, который размещен на платформе Банка России. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты, в том числе криптографической.
Мошенники вряд ли откажутся от уловок социальной инженерии, чтобы добраться до ваших денег. Так что не стоит терять бдительности. Но подчеркну, платформа цифрового рубля строится с учетом максимальных требований безопасности, и Банк России гарантирует сохранность средств на уровне системы. Для входа в кошелек используются те же методы защиты, что и в онлайн-банке, включая пароли, биометрию и подтверждение через СМС или пуш-уведомления.
Однако риск сохраняется на уровне пользователя: если вы сами сообщите мошенникам код доступа или отсканируете вредоносный QR-код, средства могут быть украдены, как и в случае с обычной банковской картой. Поэтому правила цифровой гигиены, такие, как неразглашение кодов и проверка ссылок, остаются главными правилами безопасности.
Многие читатели боятся, что цифровой рубль – это усиление контроля за средствами обывателей? Ограничит ли внедрение такой технологии свободу людей?
Это распространенный миф. Для банков информация об операциях клиентов в цифровых рублях защищена так же, как и по обычным счетам. Технология цифрового рубля разрабатывается исключительно для удобства людей и развития экономики страны, а не для тотального контроля. Вся информация о пользователях будет обрабатываться в строгом соответствии с Федеральным законом о персональных данных и банковской тайной. Раскрытие этой информации, так же, как и о безналичных переводах, возможно только в установленных законом случаях.
Исчезнет ли наличка из-за внедрения технологии цифрового рубля?
Наличные деньги не будут изъяты из обращения. Цифровой рубль вводится как дополнение, чтобы у граждан и бизнеса был выбор. Люди, которые привыкли к наличным и безналичным средствам, смогут продолжать ими пользоваться.
