Как защитить свою финансовую репутацию: интервью с экспертом Банка России
Где можно узнать свою кредитную историю? Можно ли легально ее улучшить? Почему раздолжители - это опасно? Все что важно знать о финансовой репутации человека – читайте в нашем интервью.
Кредитная история — это финансовая репутация человека. От нее зависит, одобрят ли вам заем, ипотеку или даже рассрочку в магазине. Но что делать, если в истории появились просрочки или ошибки? Как не попасться на уловки «раздолжнителей» и защититься от мошенников, которые пытаются оформить кредит на ваше имя? Об этом «Городским вестям» рассказал управляющий Отделения Волгоград Банка России Роман Рахматулин.
- Какие данные содержатся в кредитной истории, и где ее можно посмотреть?
- Кредитная история содержит информацию о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами, когда это было, какие суммы вы брали, вносили ли платежи в срок или задерживали. Все эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое будет передавать информацию о своих заемщиках.
- Абсолютно реальная ситуация: потеряли паспорт, спохватились не сразу, а вдруг в это время уже кто-то оформил на вас кредит? Как человек может узнать свою кредитную историю?
- Чтобы узнать, в каких именно бюро находится ваша история, проще всего сделать запрос через портал «Госуслуги». В своем профиле выберете услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Либо напишите запрос чат-боту «кредитная история» и дальше следуйте подсказкам. Для доступа к данным понадобятся данные паспорта и СНИЛС. В ответ в ваш личный кабинет придет список всех бюро, в которых находится ваша кредитная история.
- Кто имеет доступ к кредитной истории человека?
- Полный кредитный отчет может получить только владелец. В то же время банк или МФО перед тем, как одобрить вам кредит или заем, может получить информацию о том, обращались ли вы за заемными деньгами, получили ли одобрение и были ли просрочки. А вот основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг банк, МФО, страховая компания или работодатель могут изучить только с вашего письменного согласия.
Когда появится цифровой рубль? Зачем нужен, обязателен ли, что на него можно купить.
- Сейчас набирают популярность сервисы, которые обещают «исправить» или «улучшить» кредитную историю за деньги. Так называемые «раздолжители». Расскажите, это действительно работает?
- Нет, это не работает. Просто стереть кредитную историю или заменить в ней данные без законных оснований невозможно.
Если компания обещает «улучшить» или «исправить» вашу кредитную историю за плату, списав все долги, будьте уверены, что это мошенники. Они исчезнут с вашими деньгами, так и не оказав обещанную услугу.
Если возникли проблемы с погашением долга, есть способы улучшить ситуацию. И для этого нужно обращаться не к посредникам, а напрямую к кредитору. Например, запросить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинасирование.
Крайняя мера – это банкротство, и у нее есть неприятные последствия. Например, в дальнейшем будет сложно получить кредит или ипотеку. А, кроме того, алименты или долг по возмещению вреда чужому здоровью списать не получится.
- А законным путем есть возможность улучшить кредитную историю?
- Если в кредитной истории появилась ошибка, например, вы погасили кредит, а банк забыл сообщить об этом в бюро кредитных историй, и за вами значится долг, исправить эту ошибку можно и без посредников. Для этого нужно обратиться с заявлением напрямую в бюро, где она хранится. В течение 20 рабочих дней данные проверят и исправят отчет. Но такие ошибки происходят нечасто. Кредиторов за них штрафуют, и они стараются подобных просчетов не допускать.
Получить кредитный отчет в каждом из бюро вы можете бесплатно дважды в год, а за плату по тарифам — сколько угодно раз. Цену подготовки отчета каждое бюро кредитных историй определяет самостоятельно, но она в любом случае в десятки раз меньше той суммы, которую запросят мошенники. Если вы просите исправить ошибочные данные, за их проверку и изменение бюро денег не берут.
- Как часто кредитная история обновляется?
- По закону кредиторы обязаны передавать любые обновления информации в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро не позднее вечера среды. Данные по всем кредитам и займам хранятся семь лет.
- Правда ли это, что в кредитной истории отражается, ставил ли человек самозапрет на кредиты? Расскажите, насколько этот механизм востребован у жителей Волгоградской области?
- Да, это правда. Банки и микрофинансовые организации видят вашу кредитную историю и информацию о самозапрете. Если он действует, кредитор обязан отказать в выдаче денег.
Механизм самозапрета создан как дополнительная защита от мошенников. Нередки случаи, когда они крадут чужие персональные данные и оформляют на жертву заем. Но еще чаще люди сами оформляют кредит, поверив разным сказкам или запугиваниям мошенников. Так вот самозапрет дает тот необходимый перерыв, который позволит человеку сделать паузу и понять, что он находится под воздействием.
В нашем регионе этим инструментом воспользовались уже почти 300 тысяч человек.
Как оформить самозапрет на кредиты: подробная инструкция.
- Как установить такой запрет и на все ли кредиты он действует?
- Установить самозапрет можно бесплатно через портал «Госуслуги» или в любом МФЦ региона.
При оформлении вы можете настроить вид запрета: например, по способу обращения за кредитом или займом – в офисе и дистанционно или только дистанционно. А еще по виду кредитора: запретить оформлять на вас займы только банку или только МФО, либо и тем, и другим.
Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты (если машина выступает залогом), основные образовательные кредиты и поручительства. При этом вы продолжите исполнять обязательства по уже действующим кредитным договорам.
- А если запрет установлен, но мне срочно понадобился кредит? Как его снять?
- Снять самозапрет можно в любой момент. Для этого нужно подать заявление через «Госуслуги», заверив его усиленной электронной подписью (ее можно бесплатно оформить в приложении «Госключ»). Запрет будет снят через день после внесения соответствующей информации в вашу кредитную историю. Этот «период охлаждения» специально сделан, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Кстати, если банк по ошибке выдаст кредит при действующем самозапрете, он не сможет требовать от вас исполнения обязательств по этому договору. Если же банк или МФО проигнорирует запрет – отправьте письменное заявление с просьбой удалить этот договор из вашей кредитной истории. Если в течение 10 рабочих дней банк или МФО откажутся и будут настаивать на выплате долга, жалобу можно направить в интернет-приемную Банка России.
Мы рекомендуем хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю, даже если вы уверены, что с ней все в порядке. Это поможет следить за чистотой и правильностью данных, а еще убедиться, что на вас не оформили обязательства мошенники. Особенно это важно сделать, если аферисты взламывали ваш личный кабинет на Госуслугах.
