Даже несмотря на то, что суммы невозврата кредитов в нашей стране за последний год серьезно выросли, большинство банков продолжает предлагать свои кредитные карты самому широкому кругу населения, выпуская их в больших количествах, рассылая по почте и оформляя через Интернет. Не спрашивая при этом справок о доходах и обещая низкий процент переплаты, длительный льготный период, минимальные месячные платежи и еще массу всяких бонусов.
Однако на деле чаще всего получается все совсем не так заманчиво, как в обещаниях.
Каких же подводных камней следует опасаться, оформляя кредитную карту?
Не делайте этого спонтанно
Если вам прислали кредитную карту по почте, то не стоит сразу же звонить по указанному телефону и активировать ее.
Нет практически ни одного банка, который не брал бы плату за пользование кредитной картой. Активируя карту, вы автоматически начинаете ею пользоваться. И даже если впоследствии вы не снимете с нее ни копейки, вы уже будете должны банку. А если вы эту сумму не заплатите вовремя, то на просрочку вам начислят проценты. Иногда банки начисляют плату за пользование даже неактивированной кредитной картой. Так что если вы не собираетесь ею пользоваться, то не поленитесь сходить в ближайший офис данного банка и аннулировать карту. Не забудьте взять справку об этом.
Осторожно: льготный период
Банки сегодня наперебой предлагают кредитные карты с длительным льготным периодом. Предложение и в самом деле суперзаманчивое: вы берете взаймы у банка определенную сумму, и если возвращаете деньги в течение оговоренного льготного периода, то ничего ему за это не платите. Он сегодня практически у всех банков равен 55 дням.
Цифра просто мистическая, и действует она как психологическая уловка, потому что в уме сразу идет подсчет: это же почти 2 месяца! Взял, к примеру, деньги с карты 20 сентября, а положить их можно аж 4 ноября (55 дней). И никаких тебе процентов.
Однако на самом деле все далеко не так.
Потому что эти самые 55 дней очень хитро делятся на два периода — расчетный и платежный (и об этом честно написано в договоре, да только не все это читают и еще меньше понимают, о чем речь).
Расчетный период — это период с 1 по 30\31 число календарного месяца, а платежный период — это 25 дней месяца, следующего за ним. То есть бесплатно пользоваться деньгами банка ровно 55 дней у вас получится только в том случае, если вы их сняли 1 числа какого-то месяца. Тогда вы должны будете вернуть всю сумму до 25 числа следующего месяца. Если же вы сняли деньги позже — хоть 2-го, хоть 30-го, то вернуть их обратно вы должны все равно до 25 числа следующего месяца.
Эта уловка срабатывает почти в 100% случаев.
Вторая уловка банкиров относительно льготного периода по кредитке касается пункта, в котором говорится о сумме возврата.
Для того чтобы вам не начислили проценты за пользование суммой, вы должны в срок (до 25 числа следующего месяца) вернуть всю сумму. Если до полной суммы у вас на счете не будет хватать хотя бы 10 копеек, то по условиям договора вам уже будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами.
В эту ловушку легко попасть, предположив, что вернуть вы должны ровно столько, сколько сняли с карты. Между тем в договоре, как правило, прописаны дополнительные ежемесячные платежи — за обслуживание карты и\или за мобильный банк к примеру. И если их не учесть, то всей суммы на счете может не оказаться, а значит, и рассчитывать на льготные условия кредита не придется.
Кроме того, не все потребители знают, что у большинства банков льготный период кредитования рассчитан только на безналичный расчет. Если же вы хотя бы один раз в течение расчетного периода (читай — раз в месяц) сняли с карты наличные, то условия договора большинства банков предусматривают лишение вас права на использование льготного периода кредитования. Дополнительно вы, как правило, лишаетесь энной суммы на счете — процент за снятие наличных может варьироваться от 0,1 до 5% от снятой суммы.
Так что если вы решили оформить кредитную карту, соблазнившись обещаниями длительного льготного периода, то перед тем, как оплатить сумму кредита, не поленитесь получить выписку в банке, где четко прописана сумма долга на текущий момент. Во избежание неожиданностей.
Штрафы
Читая и подписывая договор, обязательно обратите внимание на пункт о штрафных санкциях, которые применяются к недобросовестному заемщику. Именно благодаря им большинство банков получают от потребителей до 80% годовых вместо официально заявленных 19—20%.
Чтобы не попасться на уловки банков, которые вполне законно начислят вам огромные суммы штрафов, обращайте внимание на:
— дату списания денег со счета;
Согласно условиям договора, если до этой даты денег на счете не будет, то за каждый день просрочки вам автоматически могут начислить огромные штрафы. А просрочка может образоваться у любого даже самого добропорядочного заемщика, если он не знает, как долго идет процесс зачисления средств на счет. Это в зависимости от ситуации может составить от 10 мин. до нескольких дней. Чтобы точно быть уверенными в том, что к определенной дате деньги будут на счете, следует перечислять их дней за 10 до нее. При этом желательно удостовериться, что они пришли (взять выписку из банка или подключить оповещение через мобильный телефон).
— наличие комиссии за перечисление денежных средств;
Об этом может быть даже в договоре не прописано, но по установленным банком правилам за перечисление денежных средств со счета заемщика может дополнительно сниматься энная сумма (от 0,1 до 1%). Таким образом, может получиться, что, перечислив сумму, которая обозначена у вас как обязательный платеж, вы будете уверены, что ничего больше на этот момент банку не должны, а банк возьмет себе «по умолчанию» 1% от перечисленной суммы, и вы получите просрочку платежа, потому что всей оговоренной суммы на счете не окажется. Штраф не заставит себя ждать. И может быть немалым, если в условиях договора прописано, что штраф налагается не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга!
Более того, вы можете об этом узнать далеко не сразу, и за каждый день просрочки вам будут накручивать проценты. В общей сложности вы можете оказаться должны банку сумму, в разы превышающую первоначальный кредит. Чтобы избежать этого, при перечислении денег всегда уточняйте в банке, берется ли комиссия за перечисление денежных средств. И лучше делать это каждый раз, потому что банк вправе установить такое правило в любой момент.
— сверхлимитную задолженность;
Если вам предоставили кредит в 40 тыс. и вы сняли их все до копейки, то будьте готовы к тому, что с вас возьмут штраф за сверхлимитную задолженность. Она образуется уже потому, что банк начислит процент за снятие наличных, а еще через какое-то время — % годовых. И с этого момента ваш долг перед банком составит уже 40 тысяч + начисленные суммы. Они в лимит, предоставленный вам банком, не входили, и потому банк вправе начислить вам на эти суммы штраф. В зависимости от условий договора, он может быть от 60 до 120% и начисляться как за каждый день, так и раз в месяц. Так что в результате через месяц-два вы будете должны банку кругленькую сумму, о которой даже не будете подозревать, продолжая вносить ежемесячный платеж.
Чтобы этого избежать, внимательно читайте договор и никогда не снимайте все деньги с кредитной карты, а также хоть изредка берите в банке выписку с вашего счета, чтобы знать вашу текущую и общую задолженность.
Сергей ФЕДОРОВ.
