Портал вашифинансы.рф вместе с консультантом Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности, экспертом Национального центра финансовой грамотности Людмилой Салиндер разобрался в этом.
Как жить без долгов? Эксперты однозначны в своих рекомендациях – начинать освобождение от статуса должника нужно с формирования личного финансового плана. Например, вы планируете отпуск, приобретение новой машины, квартиры, хотите обеспечить образование своих детей. Как избежать займов для достижения этих целей? Без плана тут не обойтись.
Человек с самого детства привыкает к определённому укладу жизни: детский сад, школа, среднее/высшее образование, работа, свадьба, дети, ежегодный отпуск, образование/свадьба детей, пенсия, внуки. Значимые события часто сопровождаются расходами: большими или не очень. Но, если у предыдущих поколений была возможность получить бесплатно не только образование, но и квартиру, то сейчас об этом нужно заботиться самостоятельно.
– К любому значимому событию в жизни можно подготовиться заранее: просчитать необходимую сумму денежных средств для того или иного события и накопить деньги, избежав переплаты процентов за кредиты. Большинство людей не замечают преимуществ в таком подходе. Когда у людей появляется необходимость (свадьба, образование, покупка квартиры), они берут кредиты и закрывают возникшие потребности. Если доход человека позволяет переплачивать банку за кредиты, и ему комфортна такая ситуация, в этом нет ничего плохого. Но чаще всего, через определённое время вновь возникает событие (свадьба или образование детей, пенсия), но кредит брать уже нет возможности и желания, – отметила Людмила Салиндер.
По словам эксперта, личный финансовый план помогает пережить значимые финансовые события в жизни без кредитов и долгов.
– Личный финансовый план – это стратегия достижения финансовых целей с учётом доходов и расходов отдельного человека/домохозяйства. Он помогает навести порядок в жизни, даёт уверенность в своём будущем, финансовую стабильность и независимость, – добавила эксперт.
Составить свой личный финансовый план не сложно. Для этого нужно следовать инструкции:
1. Определите свои цели. Они должны быть конкретные, измеримые, достижимые, актуальные. От целей будет зависеть, какой план вы составите.
2. Определите горизонт достижения целей. Цели бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет), соответственно, и финансовый план будет краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным. Сроки достижения целей устанавливаем исходя из ваших финансовых возможностей. Например, отпуск в июле следующего года, авто Toyota в 2023 году, пенсия в 65 лет.
3. Проанализируйте доходы и расходы и определите их дельту (разницу). Прежде всего, сосредотачиваемся на доходах. Очень важно знать, что нам приносит доход (зарплата, проценты от вклада, премии, подработки, кэшбэки, дивиденды от ценных бумаг, доход от сдачи в аренду недвижимости и др.). Если окажется, что дохода недостаточно для достижения наших целей, то ищем пути его увеличения. Расходы считаем для того, чтобы знать, куда уходят деньги, рационально ли вы их тратите. Необходимо не только посчитать, но и проанализировать траты и заняться их оптимизацией.
Анализ позволит определить степень закредитованности человека/домохозяйства, а также определить, на какой стадии он находится:
- за чертой бедности (расходы превышают доходы – дельта отрицательная);
- бедность (доходы равны расходам – дельта нулевая);
- благополучие (доходы превышают расходы – дельта положительная).
При положительной дельте строить личный финансовый план легче всего. Но если ваши расходы равны или превышают доходы, именно план поможет быстрее выйти в плюс. Дельта помогает соотнести цели с реальными возможностями.
4. Выберите инструменты для инвестирования. От целей зависит выбор финансовых инструментов. Для краткосрочных и среднесрочных целей (создание подушки безопасности, отпуск, покупка авто) выбираем надёжные инструменты (депозиты, облигации), для долгосрочных целей (покупка квартиры, образование детей, капитал на пенсию) можно присмотреться к более рискованным инструментам (акции, облигации, ПИФы/ETF). Главное помнить: чем выше доходность, тем выше риск. Прежде чем начать инвестировать, необходимо тщательно изучить тему инвестирования, пройти курсы повышения финансовой грамотности.
5. Не забывайте про корректировку личного финансового плана. Новые жизненные обстоятельства, рост доходов или расходов, изменение целей, появление новых обязательств – все это влияет на вашу жизнь. Поэтому план стоит регулярно пересматривать и менять.
– И не забываем, что каждый сам ответственен перед собой за своё будущее. Личный финансовый план показывает путь достижения финансовых целей без трудностей и проблем, а пойдёте ли вы по этому пути – решать вам, – подытожила Людмила Салиндер.
