От чего зависят ставки по банковским кредитам для населения
На популярный вопрос в рубрике «Спросите финансиста» отвечает управляющий Волгоградским отделением Центрального банка РФ Михаил Белов.
Давайте откровенно – все мы хотим, чтобы ставки по кредитам были как можно ниже. У меня самого в конце 90-х были кредиты, и я очень переживал, что проценты по ним высокие. Но ведь деньги – это тоже товар, и у него есть цена, а цена денег – это как раз процент по кредиту. И сегодня я расскажу, от чего этот процент зависит.
Как определяется цена денег? Так же, как и цена любого товара. Например, фермер заранее подсчитывает, сколько средств он затратит, чтобы произвести литр молока, и сколько может добавить «сверху», чтобы клиенты раскупили его товар, а конкуренты клиентов не переманили. Так же и с кредитом. Сначала банк или другая финансовая организация оценивают, по какой цене смогут привлечь деньги и, внимательно глядя на конкурентов, прикидывают, под какой процент могут кредит выдать.
Финансы для банка, по сути, это сырье, из которого он производит свой продукт. Где берет деньги банк и по какой цене? Одним из «поставщиков» финансов являются люди или предприятия, которые хранят на депозитах свои сбережения и получают за это бонус в виде процента. Другим источником средств для банка могут служить займы у коллег «по цеху», то есть у других финансистов, а также собственные деньги владельцев. Кроме этого, Центральный банк страны может выдать банку деньги под процент, который определяется ключевой ставкой, но об этом мы поговорим чуть позже. Посчитав, из каких ручейков и под какой процент будет наполняться этот большой денежный фонд, банк определит его стоимость. На профессиональном сленге это называется «стоимостью фондирования».
Казалось бы, что на этом можно и остановиться, но определение стоимости фондирования – это только начало. Дальше начинают учитываться другие важные обстоятельства. Чем сложнее предприятие или производство, тем больше этих обстоятельств, а банк – это сложнейший механизм, который должен работать как часы и выполнять огромное количество требований. Учесть придётся многое.
Во-первых, надо принять во внимание рост цен, другими словами, инфляцию. Чем ниже инфляция, тем медленнее деньги будут обесцениваться, и это хорошо, как для банков, так и для клиентов. Но когда цены постоянно снижаются – это тоже опасно, потому что все будут меньше тратить в ожидании, что товары ещё подешевеют, а это уже чревато замедлением роста экономики. И, кстати, ключевая ставка Центрального банка, о которой мы говорили выше, также связана с инфляцией. Чем ниже инфляция, тем у Центробанка больше возможностей понижать ключевую ставку. Как следствие, за снижением стоимости фондирования будет уменьшаться и процент по кредиту для заёмщиков. Но очень важно понимать, что просто снизить ключевую ставку до минимума в нынешних условиях нельзя. Через несколько месяцев это может привести к росту спроса и, соответственно, цен, и тогда ключевую ставку придётся уже повышать. И это тема для отдельного, большого и интересного разговора.
Во-вторых, банк должен перечислять определённую сумму от тех денег, которые он получил от вкладчиков, в обязательные резервы – на случай различных кризисных ситуаций. И эти деньги уже не могут быть выданы банком в кредит. Таковы правила, определённые законом. Этим достигается финансовая устойчивость организации и стабильность в целом. И, очевидно, этот факт банк тоже учитывает в цене выдаваемого кредита.
В-третьих, банку нужно сделать отчисления в фонд страхования, заплатить налоги, обеспечить охрану зданий и хранилищ, оплатить перевозку денег и выдать своим сотрудникам заработную плату. На всё это банк расходует свои средства и закладывает эти расходы в процент по кредитам.
Ещё банк обязан оценить, какова вероятность того, что клиент вернёт деньги вовремя и в полном объёме, и какая вообще ситуация в экономике – как она может повлиять на конкретного заёмщика в перспективе. А если все-таки кто-то кредит не вернёт, то за счёт чего погашать этот убыток? Это называется взвешенной оценкой риска, и эта оценка тоже влияет на стоимость денег.
И, наконец, банку надо заложить в цену кредита небольшую прибыль, которую он сможет потратить на развитие, в том числе на усовершенствование услуг клиентам и на создание новых удобных для людей и предприятий сервисов.
Наш мир меняется, а уж финансовый рынок подвержен ежедневным изменениям. В каждый конкретный момент цена денег может расти или снижаться. Если у людей и предприятий нет спроса на кредиты, банки будут снижать ставки. Если спрос большой, то есть поле для манёвра и увеличения ставок. Сейчас спрос на кредитование растёт и не только из-за пандемии, а потому что это хороший инструмент для развития, и многие россияне его опробовали и освоили. Но вместе с тем, излишняя закредитованность – это тоже плохо, и когда в семье уже есть несколько кредитов, выплачивать ещё один будет сложнее. Банкам приходится применять индивидуальный подход к разным категориям клиентов.
А о том, как рассчитать выгоден кредит или нет, расскажу в следующий раз.
