Минимальные знания об основных банковских продуктах помогают сохранить и преумножить семейный бюджет
Доступно о финансах
Приходя в банк, мы нередко теряемся перед обилием всевозможных финансовых предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться в этом многообразии, о самых популярных банковских продуктах мы поговорим со специалистами финансовой экономической сферы.
Если нужны деньги…
На сегодняшний день кредит является наиболее востребованным финансовым инструментом, — отмечает управляющий Волгоградским отделением № 8621 Сбербанка России Андрей Гавриленко. — Простыми словами, кредит — это деньги, которые человек берет у банка взаймы, а потом постепенно возвращает с процентами. Кредит удобен тем, что можно получить необходимую сумму практически на любые нужды, но отдавать не сразу, а в течение длительного времени и небольшими порциями, не наносящими серьезного урона семейному бюджету. Сейчас банки предлагают широкую линейку кредитов. Они могут быть как целевыми, так и нецелевыми. К первой группе относятся автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты на обучение. Процентные ставки по ним, как правило, ниже, чем по нецелевым займам. Нецелевые кредиты предполагают получение у банка денежной суммы без объяснения, на что ее предполагается потратить.
При оформлении кредитной заявки и договора сотрудник банка знакомит клиента с графиком погашения кредита, который необходимо строго соблюдать. Главный совет, который можно дать людям, желающим оформить кредит, — внимательно читать договор, пользоваться страхованием от потери работы и рассчитывать свои финансовые возможности.
Волшебная карта
— С точки зрения обывателя, кредитная карта — это запасной кошелек, только вместо пачки купюр мы носим с собой небольшой пластиковый прямоугольник, — говорит директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Волгограде Александр Паршев.
Единственное но: в некоторых банках при снятии с такой карты наличных средств в банкомате взимается комиссия. Лимит денежных средств зависит от того, каким образом клиент готов подтвердить свой доход. Если необходима кредитная карта с достаточно большим кредитным лимитом, то в банк нужно предоставить справку о заработной плате. Чтобы получить кредитку, нужно обратиться непосредственно в офис кредитно-финансового учреждения. Но есть банки, которые специализируются на предоставлении карт и их дистанционном обслуживании с помощью электронных систем. Нужно отметить, что по карте, выданной экспресс-путем, то есть без подтверждения дохода, процентная ставка будет выше.
По кредитным картам действует льготный период, когда банк не взимает проценты за пользование деньгами. Он может варьироваться от 50 до 100 дней и выше по разным видам карт. В различных банках система расчета этого периода ведется по-разному. Но в любом случае дату окончания льготного периода нужно контролировать, поскольку по истечении этого срока будут начисляться проценты. Сложности у людей возникают при возврате средств, взятых с кредитной карты. Как правило, минимальная сумма, которую банк требует вносить ежемесячно, составляет 5% от суммы задолженности. Однако нужно всегда учитывать, какую часть платежа составляет задолженность, а какую — проценты. Поэтому, чтобы не находиться в ситуации «бега на месте», старайтесь, чтобы ваш ежемесячный платеж по кредиту покрывал часть суммы долга, а не только набежавшие проценты. Это около 10% от размера задолженности.
При внесении каждого платежа и погашении основной суммы кредитный лимит по карте постепенно восстанавливается, то есть увеличивается та сумма денежных средств, которыми можно вновь воспользоваться. По ним снова начинает действовать льготный период.
Преумножаем капитал
— Депозит, или банковский вклад, — это сумма средств, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок, — рассказывает исполнительный директор Ассоциации коммерческих банков Волгоградской области Людмила Архинева. — В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты указываются в договоре. Кредитно-финансовые учреждения предлагают вклады в рублях и в валюте. Депозиты бывают «до востребования». Они используются для поступления на них денежных средств от бюджетных организаций или работодателя. Процент по ним обычно очень низкий. Есть также срочные депозиты. На них клиент может разместить свои денежные средства на определенный срок для получения дохода. По срочным вкладам банк выплачивает хороший процент. Такие депозиты по срокам хранения бывают до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет. По возможности снятия и внесения средств вклады могут быть обычными, пополняемыми, с возможностью частичного снятия, с пополнением и возможностью частичного снятия.
На обычные срочные депозиты можно положить фиксированную сумму на фиксированный срок. Внести туда дополнительные деньги или снять до истечения срока без потери процентов не получится.
Пополняемые вклады хороши тем, что в течение срока размещения на них можно добавлять денежные средства, при этом сумма процентов будет соответствующим образом увеличиваться.
Депозит с возможностью частичного снятия дает большую свободу: часть денег можно снимать по своему усмотрению. Но здесь существует такое понятие, как неснижаемый остаток по вкладу — это определенная сумма, которая обязательно должна оставаться на счету.
Депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия объединяют в себе два предыдущих вида.
Проценты по вкладам могут начисляться и выплачиваться ежемесячно или в конце срока депозита. Существует и такое понятие, как капитализация процентов. Это означает, что проценты банк начисляет не только на сумму вклада, но и на ранее начисленные проценты.
Что касается доходности, то обычно процент по вкладу зависит от срока размещения денег и суммы. Чем дольше срок депозита, тем больший процент начисляет банк. Кроме того, больший доход дают вклады, для которых не предусмотрена возможность досрочного снятия. А если вы все-таки решите снять все деньги до истечения срока договора, то потеряете практически все проценты.
Любовь КОЛЕСНИЧЕНКО.
