Новую авторскую колонку на сайте «Городские вести» ведет управляющий Отделением Волгоград Южного ГУ Банка России Михаил Белов.
Мне не раз приходилось слышать предложения запретить микрофинансовые организации (МФО). Но не стоит забывать, что МФО – важнейшая часть финансовой системы страны, которая является инструментом финансирования малого и среднего бизнеса, позволяет взять заем на короткий срок без предоставления большого пакета документов, а порой, МФО для бизнеса могут быть едва ли не единственным источником заемного капитала.
Я расскажу, как появились МФО в России, какой путь становления прошли и какие задачи они решают сегодня.
Микрофинансирование зародилось в России довольно давно. Офицерам и дворянам кредиторы ссужали небольшие суммы, это не были целевые займы, поэтому процент был высокий. В эпоху НЭПа существовали сберегательные (государственные) сообщества, потом кредитные (частные) товарищества. А в 90-е годы прошлого века в России открылись первые МФО.
В современном виде микрофинансовые организации появились после внедрения в жизнь принципов коротких займов, которые придумал профессор экономики из Бангладеш Муххамед Юнус в 1976 году. Он вернулся к себе в деревню после получения ученой степени и увидел голодающих жителей.
Идея его была проста: раздать по 27 долларов четырем десяткам крестьян с условием, что деньги будут потрачены на организацию своего дела. Он установил минимальный процент и не ограничил по срокам возврата. Удивительно, но все займы были возвращены с процентами, а крестьяне встали на ноги.
Вдохновившись успехом первых заемщиков, жители деревни выстроились в очередь за новыми займами. Муххамед Юнус создал впоследствии банк, который работал с микрозаймами и призван был бороться с бедностью. Займы выдавали на принципах целевого финансирования, без договора (под честное слово) и со взятым обязательством у заемщика непременно что-то поменять в своей жизни.
В 2006 году профессор получил за свою работу Нобелевскую премию.
Идея понравилась другим странам, они приняли те же принципы: небольшая сумма, целевое назначение, простота оформления, часто без залога, невысокий процент. Микрозаймами пользовались предприниматели, которые не имели возможности взять банковский кредит.
С 90-х годов 20-го века по наше время рынок МФО России претерпел серьезные изменения. Очевидно, что услуги МФО популярны и у населения. Поэтому на этом рынке наводится порядок, инициируются законы, направленные на социализацию рынка. В 2010 году, в частности, был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151 ФЗ от 02.07.2010, он ввел правила предоставления микрозаймов и установил требования к МФО. Банк России ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, с которым можно ознакомиться на сайте www.cbr.ru.
Начиная с 2016 года Банк России ограничивал начисления на долг и процентную ставку по коротким займам до года. С января этого года максимальная сумма всех начисленных процентов, пеней и штрафов не может превышать 1,5 тела кредита, а ставка по ним – не более 1% в день.
Чтобы защитить заемщиков от нелегальных взыскателей, сейчас запрещено передавать задолженность нелицензированным организациям, работать с должниками могут только профессиональные кредиторы и коллекторы, а также физлица, которых указал сам заемщик.
МФО активно предоставляет финансирование малому бизнесу, что актуально для тех, у кого существуют проблемы с залоговой базой на старте бизнеса. Со второго квартала прошлого года, к примеру, сегмент МСП рос быстрее рынка в целом. За 2019 год портфель и объем выдачи микрозаймов МСП выросли на 37%. Заключено около 36 тыс. договоров микрозайма с МСП, это на 11% больше.
Благодаря регуляторным ограничениям рынок становится прозрачным и понятным для потребителя. Сейчас, столь жесткие требования могут выдержать только прозрачные и устойчивые компании, которые остаются на рынке.
