Как волгоградцам выбрать лучшее предложение по кредиту
Рубрику «Спросите финансиста» ведёт управляющий Отделением Волгоград Южного ГУ Банка России Михаил Белов.
Кредит – это удобный финансовый инструмент, но важно знать, как им правильно пользоваться и прежде чем оформить заем, просчитать все плюсы и минусы. В сегодняшней колонке хочу поговорить именно об этом: как грамотно выбрать подходящее предложение среди множества рекламных объявлений, которые мы видим на телевидении, слышим на радио и читаем в интернете и газетах.
Прежде хочу сказать, что, решаясь на кредит, нужно быть уверенным в том, что вы исполните свои финансовые обязательства. Это отдельная тема для разговора. Если кратко, то решение о кредите не должно быть эмоциональным, спонтанным. Считается, что расходы на его погашение не должны превышать 30% от суммы постоянного дохода. Постоянный доход, замечу, это та зарплата, которую вы получаете из месяца в месяц. Переменную премиальную часть учитывать в качестве постоянного дохода нельзя. Если случится так, что премию не заплатят, выплата ежемесячной суммы за кредит станет тяжёлым бременем для бюджета.
Банки сегодня активно рекламируют кредиты, и именно эта информация служит для людей отправной точкой. По привычке мы сравниваем процентную ставку и выбираем тот банк, где она меньше. Но на деле не всё так просто. Общие предложения банка практически всегда будут отличаться от персональных. Дело в том, что, определяя ставку для каждого конкретного заёмщика, банк учитывает сразу несколько условий. Играют роль залог, сумма кредита, срок возврата, платёжеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка, и ряд других параметров. Так как же оценить условия по кредиту, когда перед глазами только общие цифры?
Сейчас существуют интернет-сервисы – сайты, на которых можно увидеть общие предложения банков по региону и направить в несколько организаций электронные заявки. Какие-то сервисы позволяют даже сделать более тонкие настройки, уточнив, к примеру, срок кредита, имеется ли залог, поручители и так далее. Получив в ответ персональные предложения, можно их сравнить. Кто-то предпочитает кредитоваться в одном и том же проверенном банке, а кто-то в том банке, где уже открыт счёт или зарплатный проект. Банк видит доход человека и охотнее предложит более мягкие и выгодные условия.
Как только вы выбрали походящее предложение, можно обратиться в банк и попросить предоставить для ознакомления договор кредитования, включая индивидуальные условия, а также полную расшифровку всех платежей по кредиту. Банки работают с унифицированной формой договора. В табличной форме обязательно указаны полные параметры кредита, а также дополнительные финансовые услуги, влияющие на величину процентной ставки и условия по этим услугам. Этой строке следует уделить особенное внимание.
Почему так важно внимательно изучать индивидуальные условия и сам кредитный договор? Когда мы сравниваем кредиты только по величине годовой процентной ставки, то мы видим лишь часть информации. В действительности полная стоимость заёмных денег может отличаться. Есть такое понятие: полная стоимость кредита или ПСК, его величина также определяется в процентах. В процессе оформления договора банк обязан указывать ПСК в верхнем правом углу договора. В ПСК могут входить некоторые дополнительные платежи, которые устанавливает банк, в том числе и стоимость страховок. Поэтому для начала посмотрите ПСК.
Когда вы увидите ПСК, приступайте к изучению пункта о дополнительных услугах, которые тоже могут влиять на стоимость кредита, но не учитываются в ПСК. Важно спросить у менеджера, можно ли от этих услуг отказаться. Самым частым условием, которое влияет на величину процентной ставки по кредиту, является страхование жизни и здоровья заёмщика. По некоторым видам кредитования, например, по ипотеке, страховка обязательна. По остальным видам кредитов заёмщик вправе от такой страховки отказаться. Но и банк может поднять ставку, поскольку рискует столкнуться с невозвратом кредита, если заёмщик вдруг заболеет.
Так как же в конечном итоге сравнить кредиты и понять, в пользу какого сделать выбор? В идеале нужно суммировать все платежи, которые вам предстоит сделать, получая и выплачивая кредит. Сюда войдёт переплата по процентам, стоимость страховки, различные комиссии за открытие счета, карты, смс-оповещение и так далее. Соответственно, чем меньше сумма переплаты, тем с экономической точки зрения выгоднее условия по кредитованию.
Но есть и другие параметры, которые будут важны для некоторых заёмщиков. К примеру, если человеку важно быстрее погасить основной долг, лучше выбирать кредит с дифференцированным платежом, то есть когда проценты начисляются на остаток задолженности. Однако при такой схеме погашения сумма ежемесячных платежей в первое время будет высокой, и будет снижаться по мере обслуживания кредита. Для некоторых людей неважен срок или скорость погашения основного долга, а важно ежемесячно платить одинаковую небольшую сумму. В этом случае оптимален выбор аннуитетной схемы погашения (равными частями) с более длительным сроком погашения. Это позволяет сделать нагрузку на семейный бюджет равномерной, но может увеличить переплату по кредиту.
Казалось бы, здесь можно поставить точку, но опытные финансисты учитывают и те расходы, с которыми они могут столкнуться в случае нарушения графика платежей. Это тоже может повлиять на переплату по кредиту. Поэтому прежде, чем подписать договор, нужно внимательно изучить в договорах размеры штрафных санкций, которые выставляет банк. Хотя до просрочек платежей лучше, конечно, не доводить.
Кстати, сегодня по краткосрочным займам до 1 года законом ограничены максимальные начисления на долг, включая проценты, штрафы, пени и иные платежи. Они не должны превышать сумму кредита более, чем в 1,5 раза. К примеру, если вы взяли кредит в размере 100 тысяч рублей, значит максимальный размер возвращаемых вами средств не может превышать 250 тысяч рублей. Законодательно ограничена максимальная процентная ставка по краткосрочным потребительским кредитам: она не может составлять больше 1% в день.
Финансовый рынок меняется, его меняют новые законы, состояние экономики, состояние финансовых организаций. Но мне кажется, когда заёмщик знает основные принципы кредитования, сделать выбор будет легко. Не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов, чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом.
