Получить жилищный кредит в Волгограде сложно, но можно
По данным Росстата, с 2010 г. ипотечный рынок России вновь начал расти по всем показателям вверх. Во-первых, увеличилось число лиц, заинтересованных в кредите жилья. Во-вторых, стали более доступны процентные ставки. Наконец, в-третьих, увеличилось число банков, которые возобновили ипотечное кредитование. Тем не менее это еще не говорит о том, что ипотека в России стала доступной. Что нового на ипотечном рынке и кому сейчас дают жилищные кредиты, решили узнать корреспонденты «Городских вестей».
Основные помехи
Стоит начать с голой статистики. Не так давно Национальное агентство финансовых исследований провело всероссийский опрос по ипотеке, который коснулся и нашего региона. Так вот, по данным НАФИ, 81% населения не может воспользоваться ипотекой, несмотря на то что остро испытывает потребность в улучшении своих жилищных условий.
Основной причиной, по которой большинство опрошенных не может обратиться в банк за ипотекой, остается недостаточный уровень доходов. Это отметили 67% респондентов. Неуверенность в стабильном доходе мешает 29% россиян улучшить жилищные условия при помощи ипотеки. Быстрые темпы роста цен на недвижимость, сложность оформления ипотеки и недоверие банкам россияне также указывают в качестве обстоятельств, мешающих оформить ипотечный кредит. Об этом заявило 12% опрошенных. Наряду с перечисленными барьерами указываются также нестабильность рынка недвижимости, возможное падение цен на жилье, неудобные сроки выплат и невозможность официально подтвердить доходы.
Капитальная ипотека
Однако, несмотря на не очень радужные показатели опросов, волгоградские риэлторы утверждают, что почти 70% всех сделок на покупку жилья проходит именно с привлечением ипотечных займов. При этом, как рассказали нам в риэлторском агентстве, речь идет не об ипотеке в чистом виде.
—.Чаще всего ипотеку берут люди, которые имеют на руках материнские сертификаты. При наличии сертификата банки закрывают глаза на недостаточные доходы, понимая, что выданный кредит все равно покроет государство. А вот большие кредиты берут не очень часто, потому что средств у населения на них просто не хватает.
Действительно, поговорив с представителями нескольких банков, мы выяснили, что у некоторых из них даже появились отдельные ипотечные продукты, рассчитанные на владельцев маткапитала. В этом году маткапитал составляет уже 408 тыс. руб. И на эти деньги вполне реально переехать из однушки в двушку.
Ставки высоки
Если говорить о ставках по ипотечных кредитам, то они по-прежнему остаются одними из самых высоких в мире. Так, ставка по ипотеке сейчас колеблется от 10 до 17%. Правда 10% можно получить лишь в том случае, если у вас имеется 70—80% от стоимости жилья.
И, как заявил генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Семеняка, пока тенденция роста ставок сохраняется.
— Но я с осторожным оптимизмом надеюсь, что в 2013 г. они стабилизируются на уровне 13—13,5% годовых и дальнейшего существенного роста не последует,— отметил глава АИЖК. — При этом будет в ближайшее время в России кризис или нет, предсказать сложно. Но абсолютно точно я могу сказать, что сейчас мы более к нему готовы, чем в 2008 г. В любом случае, я думаю, российская ипотека выдержит трудности и станет более доступной.
Кредиты для богатых
И все же ипотека в России по-прежнему остается услугой для обеспеченных. При рассмотрении заявки на жилищный кредит практически все банки требуют официального подтверждения доходов. Чтобы, к примеру, взять 1 млн руб., семья официально должна получать не менее 50 тыс. руб. в месяц. Ежемесячный платеж при этом будет составлять порядка 17—18 тыс. руб. Согласитесь, такими доходами может похвастаться далеко не каждый волгоградец. Но и банки понять можно: им нужны гарантии платежеспособности. Вообще при рассмотрении кредита учитывается буквально все. Мы попробовали составить портрет идеального заемщика, поговорив с представителями нескольких банков. Итак, самыми привлекательными заемщиками на данный момент являются государственные служащие и работники бюджетных организаций с высокой и стабильной заработной платой.
Свою роль играет и семейное положение заемщика. С одной стороны, отсутствие у заемщика семьи уменьшает его обычные расходы на жизнь и соответственно ему будет легче погашать кредит. С другой стороны, наличие семьи косвенно говорит о его стабильности и предсказуемости поведения. В любом случае наличие у заемщика семьи повышает его шансы, хотя и рассматривается в совокупности с другими факторами.
Еще одним важным фактором, чтобы банк сказал «да» вашему ипотечному кредиту, является наличие у заемщика высшего образования. Оно и понятно — в случае потери работы человеку с вышкой легче обзавестись новым.
Учитывается и наличие другого имущества. Если у заемщика есть вклад в банке, автомобиль, загородный дом, то и шансы его резко возрастают. Вообще же главным критерием, чтобы получить кредит сегодня, является наличие половины стоимости квартиры. Если у человека менее 35% от цены будущего жилья, то и шансы его значительно снижаются.
Ну и, конечно же, особое значение имеет кредитная история заемщика. Если человек имел несколько двух-трехдневных просрочек, но полностью закрыл кредит в положенный срок, то, скорее всего, такое «легкомысленное» поведение ему простят. Однако если в прошлый раз заемщик систематически нарушал сроки погашения кредита, ипотеку он сможет получить лишь по повышенной ставке, если получит вообще. Про случаи невозврата кредита говорить не приходится — такой заемщик новый кредит вряд ли получит вообще.
Побеждая формальности
И еще одна проблема, которая тормозит развитие ипотеки, — злополучные серые доходы. Именно низкие официальные зарплаты и мешают людям получить ипотечные кредиты. Хотя и в этом отношении наметились некоторые позитивные сдвиги. В некоторых банках можно получить ипотеку всего лишь по двум документам, описав самостоятельно ваши доходы. Однако таким продуктом можно воспользоваться лишь в том случае, если у вас есть не менее 35% от стоимости покупаемого жилья. И чем выше ваш первоначальный взнос, тем больше шансов получить кредит.
Но и это уже можно считать прорывом, как, впрочем, и то, что некоторые банки довольствуются и справкой по форме банка, а не злополучной официальной НДФЛ. В любом случае пока очевидно, что ипотека — это продукт для избранных и говорить о всеобщей ее доступности, увы, просто не приходится. Будем надеяться, что пока не приходится…
Наталия ЕРМИЛОВА.
